Банкротство с ипотекой: можно ли сохранить квартиру и списать остальные кредиты
В 2026 году банкротство при действующей ипотеке возможно. Более того, закон предусматривает специальный механизм, который при определённых условиях позволяет сохранить единственное ипотечное жильё и продолжить исполнять обязательства перед ипотечным кредитором, одновременно проходя банкротство по другим долгам. Но это не автоматическая льгота: требуется отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором и его утверждение арбитражным судом.
Содержание статьи
Почему ипотечная квартира отличается от обычного единственного жилья
Обычное единственное пригодное жильё в большинстве случаев защищено исполнительским иммунитетом. Для имущества, которое находится в ипотеке, закон делает исключение: на заложенный объект в предусмотренных случаях может быть обращено взыскание.
Как работает отдельное мировое соглашение
Статья 213.10-1 Закона о банкротстве позволяет должнику и ипотечному кредитору заключить отдельное мировое соглашение, если жилое помещение является единственным пригодным для постоянного проживания для должника и совместно проживающей семьи. Согласие остальных обычных кредиторов для такого соглашения не требуется.
После утверждения соглашения судом жильё и земельный участок под ним не включаются в имущество, подлежащее реализации; ипотека не прекращается; требования ипотечного кредитора исключаются из реестра требований и исполняются отдельно на согласованных условиях.
Можно ли продолжить платить ипотеку как раньше
Закон предусматривает исполнение требований ипотечного кредитора на первоначальных условиях, если это соответствует утверждённому соглашению. Если просрочка уже возникла, соглашение должно определить порядок и сроки её устранения. Источником платежей могут быть защищённые от взыскания доходы, будущие доходы после завершения процедуры и, при участии в соглашении, средства третьего лица.
Нужно ли согласие банка
Да. Механизм строится на соглашении между должником и кредитором, чьи требования обеспечены ипотекой. Суд не подменяет волю банка и не навязывает ему новый договор. Если есть последующая ипотека, в соглашении должны участвовать все ипотечные кредиторы, требования которых включены в реестр.
Что будет с обычными кредитами и картами
Ипотечное требование, урегулированное отдельным мировым соглашением, продолжает исполняться и не списывается как обычный необеспеченный долг. Остальные требования рассматриваются в деле о банкротстве по общим правилам. По итогам процедуры гражданин может быть освобождён от дальнейшего исполнения соответствующих обязательств, если отсутствуют установленные законом исключения и основания для отказа в списании.
Когда сохранить ипотеку может быть сложно
- квартира не является единственным пригодным жильём;
- банк не согласен на отдельное мировое соглашение;
- есть существенная просрочка и нет реалистичного источника её погашения;
- объект находится в нескольких залогах и согласование не достигнуто;
- условия для утверждения соглашения судом не соблюдены.
Вопрос — ответ
Можно ли списать потребительские кредиты, но оставить ипотеку?
Такой результат в принципе возможен через специальный механизм отдельного мирового соглашения по единственному ипотечному жилью, если соблюдены условия закона.
Если квартира ипотечная и единственная, банк обязан согласиться?
Нет. Необходима договорённость с ипотечным кредитором и последующее утверждение соглашения судом.
После банкротства ипотека исчезнет?
Если жильё сохранено через отдельное мировое соглашение, ипотечное обязательство и ипотека продолжают действовать в соответствии с утверждёнными условиями.
Можно ли сохранить ипотеку, если уже есть небольшая просрочка?
Просрочка не исключает обсуждение отдельного мирового соглашения, но в нём потребуется определить порядок её погашения. Реальность такого варианта зависит от позиции ипотечного кредитора и способности продолжать платежи.
Кто может платить ипотеку во время банкротства?
При соблюдении условий специального соглашения источником платежей могут быть защищённые доходы должника, будущие доходы, а также средства третьего лица, если его участие оформлено в соответствии с законом.
Что будет, если после сохранения квартиры снова перестать платить ипотеку?
Ипотечное обязательство сохраняется. Нарушение утверждённых условий может привести к обычным последствиям просрочки по ипотеке, включая риск обращения взыскания на заложенное жильё.
Есть ипотека и другие долги?
Такую ситуацию лучше анализировать до первой просрочки по ипотеке. Оставьте заявку в «СитиАрбитр»: проверим статус единственного жилья, текущий ипотечный долг, другие кредиты и возможность использовать предусмотренный законом механизм отдельного соглашения с банком.
